Assurance de Prêt

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Plus d'information sur l'assurance emprunteur
 

Ce contrat s'adresse aux personnes qui empruntent. Il permet de couvrir l'emprunt à la place de l'assurance, souvent plus chère, proposée par la banque. L'organisme prêteur fait alors une délégation d'assurance afin de permettre de contracter une assurance de prêt par l'intermédiaire d'un organisme plus compétitif.

L'assurance crédit permet d'assurer le remboursement d'un prêt immobilier ou la prise en charge des mensualités de l'emprunt lorsque l'emprunteur se retrouve dans une situation financière délicate suite à un événement particulier :

  • assurance prêt pour le chômage,
  • assurance prêt pour le décès,
  • assurance prêt pour l'invalidité,
  • assurance prêt pour l'incapacité de travail.

Une assurance crédit peut être souscrite pour tout type de prêt : prêt immobilier, prêt voiture, prêt à la consommation.

Les organismes prêteurs peuvent rendre certaines garanties obligatoires pour l'obtention d'un prêt : c'est notamment le cas de la garantie décès.

Il y a également des garanties facultatives telles que l'assurance de prêt immobilier en cas de chômage.

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Questions réponses sur l’assurance crédit
 

Une banque peut-elle refuser la « délégation » de l'assurance de prêt ?

Légalement, un organisme prêteur n'a pas la possibilité de refuser que vous choisissiez de souscrire votre assurance emprunteur ailleurs que chez lui (loi Lagarde sur la réforme de l'assurance emprunteur, signée le 2 septembre 2010, qui permet au consommateur de choisir librement son assurance emprunteur).

Dans la pratique, les organismes prêteurs exercent différentes formes de pression. Tout d'abord, ils peuvent décider de revoir le taux d'emprunt à la hausse s'ils n'emportent pas votre adhésion à leur assurance emprunteur. Ils peuvent aussi choisir de refuser de vous prêter. Dans tous les cas, vous avez un recours. Il suffit de demander un refus écrit motivé. Cela suffit souvent à débloquer les situations. Si ce n'est pas le cas, vous pouvez vous adresser au service juridique de l'Association Française des Usagers des Banques.

Est-ce vraiment intéressant de « choisir son assurance emprunteur » ?

Il existe deux types d'assurance emprunteur : les contrats collectifs et les contrats individuels. Les banques proposent principalement les contrats collectifs alors que souvent, les contrats individuels sont plus intéressants.

Des explications ?

Exemple :

Prenons le cas d'une femme de 30 ans, non fumeuse, qui emprunte 200 000 euros sur 20 ans. En moyenne, les banques lui proposeront une assurance crédit basée sur un contrat collectif à un taux de 0.30 %. Or, il est possible de trouver des contrats individuels à un taux de 0.12 % pour les mêmes garanties. Dans le premier cas, elle aurait payé 50 euros / mois et dans le deuxième cas 20 euros / mois soit une économie de 7 200 euros sur 20 ans.

Pourquoi ?

Les contrats collectifs mutualisent les risques, c’est-à-dire que les personnes présentant les risques les plus faibles d'accidents de la vie (les jeunes, les femmes, les non fumeurs, etc.) payent pour ceux qui présentent de plus forts risques. Et même si les banques segmentent de plus en plus, une personne de moins de 40 ans aura un meilleur tarif dans la plupart des cas sur un contrat individuel.

En conclusion :

Pour 65% des emprunteurs (ceux qui ont moins de 40 ans), les contrats individuels seront souvent plus intéressants. Quant aux autres, il ne faut pas hésiter à comparer car même entre le contrat collectif de votre banque et les autres contrats collectifs, il peut y avoir de belles différences.

1. Assuré